Zoek een woning

Huurwoningen

Exclusief wonen

Nieuwbouwprojecten

Altijd op de hoogte blijven van ons actuele woningaanbod?

Download dan onze GRATIS app

Home > Nieuws > Extra aflossen op je hypotheek: wel of niet doen?

Extra aflossen op je hypotheek: wel of niet doen?

30/10/2019

Heb je spaargeld en wil je extra aflossen op je hypotheek? Is dit in jouw situatie aantrekkelijk? Welke voordelen biedt het en welke nadelen kleven hieraan? Onze hypotheekadviseurs zetten het voor je op een rijtje! 

Voordelen aflossen

1. Lagere maandlasten

Als je een bedrag aflost op je hypotheek, daalt je totale hypotheekschuld. Op dat moment dalen je maandlasten. Bij een annuïteiten of lineaire hypotheek kun je er bijvoorbeeld ook voor kiezen om de looptijd in te korten. Over het algemeen geldt: hoe hoger je rente, hoe meer voordeel je hebt van extra aflossen.  

2. Lagere rente-opslag of hogere korting 

Misschien geldt er een renteopslag voor jouw hypotheek. De renteopslag wordt bepaald door de hoogte van de hypotheek ten opzichte van de marktwaarde. Hierbij geldt: hoe hoger de schuld-marktwaardeverhouding, hoe hoger de (risico)opslag in jouw rentepercentage. Doordat je aflost, loopt de bank/geldverstrekker minder risico over het uitgeleende bedrag en daardoor daalt je hypotheekrente. Deze aanpassing gaat meestal niet automatisch, dus vergeet dit niet aan te vragen bij je geldverstrekker. 

Goed om te weten: de risico-opslag is niet van toepassing op hypotheken met Nationale Hypotheek Garantie (NHG). 

3. Mogelijk lagere belastingdruk in box 3 

Als je spaargeld, beleggingen en je overige vermogen meer is dan de vrijstelling van €30.360 (2019) per persoon, betaal je 0,58% belasting over jouw vermogen tot €101.720. Bij grotere vermogens gelden andere tarieven. Wanneer je een extra aflossing doet, verlaag je jouw vermogen en mogelijk dus ook jouw belastingdruk in box 3.  

4. Minder kans op een restschuld 

Als de waarde van jouw woning niet daalt, heb je minder kans op een restschuld door een extra aflossing op jouw hypotheek. Hier heb je plezier van bij de aankoop van een andere woning. 

Op de lange termijn kan aflossen dus financieel behoorlijk aantrekkelijk zijn.  

Nadelen aflossen

Natuurlijk kan extra aflossen op jouw hypotheek ook nadelen hebben. De belangrijkste zijn: 

1. Jouw financiële buffer wordt kleiner 

Als je jouw hypotheek gedeeltelijk aflost, dan wordt je financiële buffer kleiner. Op de website van het Nibud kun je eenvoudig berekenen welke minimale buffer zij adviseert. Los alleen af met geld dat je écht kunt missen en zorg dat je voldoende apart houdt voor de standaardzaken en financiële tegenvallers. 

2. Mogelijk meer belasting in box 1 

Als je aflost, betaal je minder hypotheekrente. Dit betekent ook dat je minder rente kunt aftrekken. Omdat je minder aftrekt in box 1, wordt jouw belastbare inkomen hoger.  

Er kan nog een extra nadelig gevolg zijn. Doordat jouw belastbare inkomen hoger wordt, val je mogelijk in een hoger belastingtarief.  

3. Jouw toeslagen gaan mogelijk omlaag

Een extra aflossing op je hypotheek kan gevolgen hebben voor je zorg- en kinderopvangtoeslag, doordat je belastbare inkomen stijgt. Maak daarom voordat je aflost eerst een berekening, als je op dit moment toeslagen ontvangt. Vergeet ook niet om wijzigingen voor jouw toeslagen op tijd door te geven aan de Belastingdienst.  

4. Het effect van de bijleenregeling wordt groter 

Door extra af te lossen verlaag je jouw hypotheekschuld. Als jouw woning niet in waarde daalt, wordt door extra aflossen de overwaarde op jouw woning groter. Bij verhuizing gaat de Balastingdienst er vanuit dat je de overwaarde opnieuw investeert in de nieuwe woning. Dit wordt de bijleenregeling genoemd. 

Heb je een (bank)spaarhypotheek? 

Neem dan altijd contact op met jouw adviseur. Bij een (bank)spaarhypotheek kun je namelijk ook extra storten in de (bank)spaarrekening en behoud je fiscale voordelen. Hier zijn belastingtechnische voorwaarden aan verbonden. Laat je hierover goed informeren voordat je stappen zet.  

Persoonlijke situatie

Of extra aflossen verstandig is hangt af van je persoonlijke omstandigheden, gezinssituatie, de spaarrente en je hypotheek(voorwaarden). Zet daarom alles goed op een rijtje voordat je gaat aflossen. Ben je er nog niet uit? Laat je eerst goed voorlichten door een onafhankelijke hypotheekadviseur. 4Sure Hypotheken & Verzekeren voorziet je graag van advies over mogelijkheden die passen bij jouw situatie en wensen.